新能源车险涨跌因车因人而异

“特斯拉保费一夜暴涨80%”近日成为热议话题。在2021年12月27日新能源汽车专属车险上线后，有特斯拉车主称保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万余元，涨幅高达80%。多家新势力车型的车险保费也有不同程度上涨。

记者从保险业内人士处获悉，保费一夜暴涨80%只是个例，一般情况下保费与车主违章次数、出险次数有关，保费是涨是跌因车而异、因人而异，一些过往赔付率较高、售价较高的车型保费会上涨。

新车险价格上涨后再回调

2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。12月27日，经过调整后的新能源车专属保险产品正式上线，多家险企均推出了相关产品。去年末，车主李梦所在的特斯拉车主微信群里炸开了锅，大家普遍反映爱车保费有所上涨。

过了几天，又有车主晒出保费调降的消息，称某种车型保费大幅回调，“新保费只比调整前有小幅上涨”。另有一张车主做出的比价表显示，各家保险公司车险确实出现了有升有降的情况。

“这几天保费价格已经调整回来了，好多人都接受了保费上涨一成左右，毕竟专属车险连充电桩都保了。”李梦已经准备投保新车险。

特斯拉车主杨洋在去年末提了新车，上车险时正好赶上了新保费上涨的节骨眼，算下来全险在10800元左右。但听说保费有所调整后，他退保后重新上的保险降至8000余元。“便宜2000多元，还是能接受的。”他说。

各家车企近日纷纷发布关于车险调整的最新通知。特斯拉方面表示，不同险企、不同地区、不同车型涨幅略有差异，从最新统计来看，特斯拉车辆保费全国平均涨幅在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费上涨20%以内；蔚来汽车表示整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关，整体而言保费调整幅度不大；小鹏汽车则表示全线车型平均涨幅2.9%至18.2%不等。

自主定价系数推高特斯拉保费

新能源车主期待已久的专属保险上线，弥补了新能源车保险领域的诸多空白。新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种。

在保险责任上，专属保险既为“三电”（电池、电机和电控）系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。在多元化的保险场景方面，专属保险既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害。

为何多数车主实际支出的保费有所上涨？据了解，商业车险保费等于基准保费乘以费率调整系数。根据中国精算师协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0.8%；而费率调整系数则由无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数构成，其中自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况来设定不同的系数。

“特斯拉保费一夜暴涨80%只是个例，它本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和车型。”一家主流保险公司人士透露，特斯拉等部分车型保费普遍较高，原因在于其出险率高、维修成本高、售价高等都增加了自主定价系数，因此修车成本更高的特斯拉自然成为保费“领涨”的代表。

新能源车不能买得起用不起

有新能源车主坦言“省的油钱都用来交保费了”，更有人感慨保险公司“赚大了”。而保险公司则称，对新能源车险涨价也有自己的难处。在新能源汽车还没有积累更多出险数据的前提下，专属车险对保险公司本身的定价能力和道德风险防范能力都是考验。

申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。多家上市险企高管均在2021年中期业绩发布会上谈到，新能源汽车的赔付率较传统燃油车更高。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽曾表示：“从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险的频度比传统燃油车要高一些，因为新能源汽车处于发展初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。”太保产险负责人称，随着专属产品在规模不断扩大的市场上实践积累，理赔技术将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等将推动新能源车赔付率回归合理水平。

乘联会秘书长崔东树建议，应鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。国家相关部门也应对新能源车在保险中的一些问题给予有效支持，防止由于专属车险价格偏高导致新能源车“买得起却用不起”的情况出现。