教育贷培训贷业务量或将缩减

日前出台的“双减”政策明确指出“加强对培训领域贷款的监管”。消费金融公司、小贷公司对教育培训机构开展的教育贷、培训贷业务是否会缩减？

中国证券报记者7月28日获悉，近日重庆市地方金融监督管理局已就医美、教育培训、租房（含长租房）三个领域的贷款情况对辖内小贷公司进行摸底调查。此外，记者走访了多家消费金融公司、小贷公司。相关人士表示，目前义务教育阶段的教育贷占比极小，预计受“双减”政策影响较小。但未来职业培训机构的预收款也可能迎来强监管，部分消费金融公司、小贷公司的教育贷、培训贷业务会因此受到影响。

教育贷培训贷受关注

记者从相关渠道获悉，重庆市地方金融监督管理局于近日就医疗美容、教育培训、住房租赁（含长租房）等三个领域的贷款情况，对辖内小贷公司进行摸底调查，要求相关机构上报合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。

广东小贷协会亦就教育贷、培训贷给予关注。7月26日，广东小贷协会发布《关于小额贷款公司开展培训贷业务的风险提示》，列举培训贷利率过高、贷款用途监管不到位、诱骗学员办理贷款、申请退款难等诸多风险，要求会员单位及各小贷公司监控贷款用途，严格管控第三方合作机构贷款资金的流向，依法合规经营。

值得注意的是，以上政策与“双减”政策息息相关。7月24日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》。《意见》指出，将通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生。业内人士指出，加强对培训领域贷款的监管很有可能会使教育贷、培训贷市场规模受到影响。

消费金融公司着手自查

某东部地区消费金融公司金融科技部人士对记者表示，当前教育贷在整个消费金融行业中占比极小，义务教育阶段的教育贷、培训贷占比更低，预计受“双减”政策影响较小。但该公司不会忽视风险，近期会对相关业务进行排查。

一位北部地区消费金融公司人士表示，具体来看，此次“双减”政策主要会影响婴幼儿、中小学教育阶段的消费金融业务，而高等教育、出国留学教育、职业教育等消费金融业务影响较小。在职业教育受到国家政策大力支持与鼓励的背景下，相关消费金融业务还可能会迎来发展。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也对记者表示，教育培训作为消费金融的重要场景之一，具有较大的发展潜力。金融机构应充分应用金融科技，积极创新针对教育培训行业的新产品、新模式，加大对教育培训事业的支持与服务。中泰证券（600918）研究所所长戴志锋称，3C产品、家电、家装、旅游、教育培训、医美都是消费金融的常见场景，预计这些消费场景将继续呈现扩张趋势。

不过，需要注意的是，当前职业教育培训市场诱导贷款乱象频发。7月28日，记者在黑猫投诉平台以“教育贷”为关键词搜索发现，相关投诉已超过11000余条，涉及高薪就业培训、成人自考培训、艺术培训等各类教育培训机构，作为贷款资金的提供方，部分消费金融公司、小贷公司也屡遭投诉。

不少消费者称，自己被教育培训机构诱导，以分期付款的方式缴纳学费，而后期和贷款机构表达提前还款的意愿时，却陷入“贷款容易还款难”的境地。此外，由于在贷款前，部分消费金融公司并未明示产品的年化利率，消费者贷款后发现贷款利率极高，自身已经无法承担。

整体发展空间料收窄

记者了解到，尽管“双减”政策尚未对教育贷、培训贷市场产生负面影响，但业内人士提示，长远来看，整个教育贷、培训贷市场发展空间有可能会缩窄，相关金融机构也会因此受到负面影响。

“此次‘双减’政策将对教育贷、培训贷市场带来重大影响，一些规模较小、资质不过关的机构很可能就此退出市场。借助资本无序扩张的教培机构，将减缓其原先攻城略地的步伐。倚重教育培训场景的消费金融机构、小贷公司亦将受到影响，预计业务规模将迎来断崖式下降。”消费金融专家苏筱芮表示。

上述东部地区消费金融公司人士称，近年来教育培训机构“跑路”现象众多，开展教育贷容易产生“扯皮”现象，教育贷、培训贷发展空间不大。他特别指出，此次“双减”政策将现有学科类培训机构统一登记为非营利性机构之后，义务教育阶段的教育贷、培训贷发展空间和利润空间更是狭窄。以该公司为例，目前几乎完全依托于电商平台开展消费金融业务。

中信证券分析指出，“双减”政策仅仅是规范义务教育阶段学科类培训的起点，未来还有大量的潜在配套政策和持续的严格监管，预计未来同样会针对职业培训机构的预收款进行监管。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，以往消费金融机构对教育场景的信贷产品及额度调整更多是基于市场和自身业务逻辑，比如目标客户的规模、质量等。目前来看，教育培训行业的政策环境发生重大变化，无论是从市场还是政策导向角度，消费金融行业都难以再继续沿用以往的产品设计和审贷逻辑。

在他看来，除教育外，医疗及“衣食住行”等与社会民生高度相关的行业领域都可能面临法规政策调整的较大风险，消费金融机构会更加慎重地进行场景选择。对于教育培训市场而言，政策是否鼓励民众大量参与公职人员选拔和职业资格认定，以及是否鼓励通过借款方式投入相关培训都尚待观察，初步判断相关场景的信贷规模会呈整体萎缩趋势。

对于教育贷、培训贷相关的从业机构，苏筱芮建议，从业者可深入研判场景价值与业务模式，结合自身实际选择如何度过培训场景寒冬，同时也需要按照《意见》体现的精神来对标整改，将消费者预付的资金有效纳入监管，切实维护消费者的合法权益。