农业银行金融科技赋能乡村振兴的探索与实践

作为服务“三农”的国家队、主力军，中国农业银行认真贯彻落实中国人民银行等七部委联合下发的《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》（以下简称《通知》）要求，坚定服务“三农”的战略定位，聚焦主责主业，全面实施数字乡村等数字化转型“十大工程”，为“三农”服务插上“科技的翅膀”，打造“三农普惠领域最佳数字生态银行”。

一、加强顶层设计，推动乡村振兴服务高质量发展

农业银行党委高度重视金融科技赋能乡村振兴发展，将“三农”业务数字化作为农业银行数字化转型的主要目标和重要内容，积极落实《通知》要求，统一思想、统筹谋划，深入推进金融科技赋能乡村振兴整体工作。一是加强顶层设计，做好统筹规划。制定农业银行“十四五”服务乡村振兴工作规划及农业银行服务乡村振兴和“三农”县域业务工作要点，召开服务乡村振兴和“三农”县域业务工作会议，明确服务乡村振兴战略方向，部署推动服务乡村振兴重点工作。二是加强与政府和机构等合作，构建工作合力。农业银行与农业农村部、国家乡村振兴局签署服务乡村振兴三方战略合作协议；与国家乡村振兴局、四川省政府共建全国首个乡村振兴金融创新示范区；与国资委和6家涉农央企深化战略合作；与全国工商联合作开展金融服务“万企兴万村”行动，构建服务乡村振兴的工作合力。三是科技赋能，探索“三农”数字化新路径。围绕金融科技赋能乡村振兴示范工程，指导各分行以农业现代化示范区及乡村振兴示范县（乡镇/村）为重点，与地方政府共同制定服务方案，打造金融科技服务乡村振兴示范样板。目前，农业银行在9个试点省（市）已有35个示范任务入选人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程。

二、推动金融服务下沉，提升农村金融普惠性

农业银行积极探索通过金融科技提高农村金融的覆盖面、可得性与便利性，推动金融服务向乡村下沉，不断延伸金融服务触角。一是在加大物理网点建设的同时，大力推进惠农通服务点建设。惠农通服务点作为物理网点的有效补充，可以为农村或偏远地区农民提供足不出村、方便快捷的金融服务。目前的惠农通机具，已经由原来的以支付结算为主，发展为提供办贷、办卡、理财、缴费等综合金融服务渠道。二是加大手机银行在农村的推广力度。针对农村地区对掌银的特色化需求，设计了更符合农民使用习惯的乡村版、大字版手机银行。同时，大力开展“掌银下乡”行动，采取整村推进模式，建设掌银示范村，利用移动化的离行设备，开展掌银集中签约，扩大移动金融覆盖面，让更多的农村客户享受便利的掌上银行服务。三是推动农户贷款线上化、标准化，着力缓解农户融资难题。2016年以来，农业银行依托金融科技运用，通过对客户基础数据、行为数据、经营数据和交易数据的深入挖掘，推出“惠农e贷”产品，实现了农户贷款线上申请、自动授信、自动审批，通过手机随借随还，有效满足农户贷款小额、高频需求。同时，2019年起，农业银行在全国开展农户信息建档工作，进村入户为农户建立信息档案，利用人脸识别、联网检查、GPS定位等技术，实现农户信息采集、核查、受理一站式作业，将涉农数据转化为信用信息，优化惠农e贷模型，从而使农户线上贷款更加方便、快捷。

三、探索新技术应用，推进农业产业现代化

农业银行运用物联网、大数据、人工智能等技术成果，围绕智慧农业产业领域开展了一系列金融创新探索，大力支持乡村产业发展。一是推出涉农供应链融资产品“龙头e贷”。依托农业产业化龙头企业、专业市场等，利用大数据、区块链等新技术，为涉农小微企业、农户提供便捷、高效的供应链融资服务，帮助“小农户”连接“大生产”“大市场”，解决农业交易中的信任问题，降低风控成本。二是建设“农银e管家”电商平台。围绕生产、流通和消费三大领域，为产业链商户提供多渠道支付、进销存流程化管理、管家式经营分析和网络融资等综合化服务。深度绑定重点龙头企业和核心商户，并以此促上游、拉下游，加大对农业产业链上下游、供销链各环节的服务支撑。三是聚焦智慧养殖领域，创新“智慧畜牧贷”产品。利用电子耳标、智能项圈、生物识别等物联网终端设备，采集畜牧活体抵押物数据，实现畜牧生产数据的监管与追溯，着力解决传统贷款模式中活体抵押物难以监管的问题，有效扩大了养殖业贷款服务范围和规模，提升了养殖产业管理现代化水平。四是围绕智慧种植领域，推出农业生产管理平台。联合龙头企业及农业合作社，推出适配不同经营模式的涵盖种植、管理、物流、销售、财务等全流程的农产管理系统，为农业生产企业提供全产业链管理服务及金融解决方案，提升银企合作深度，助力农业产业发展。

四、加强与政府合作，提升乡村治理效能

我国乡村治理正在通过“互联网+社区”“互联网+村务”等手段提升乡村治理效率，促进农村公共服务便利化。农业银行发挥自身优势，通过与政府合作建平台、建系统，将金融服务嵌入乡村治理场景，实现互利共赢。一是围绕农村集体产权制度改革，推出了农村集体“三资”（资金、资产、资源）管理平台。平台集账户监管、资金归集、资金调拨、代发工资、村务公开等功能于一体，实现了集体资产管理和乡村治理的线上化、智能化。目前，农行已与1000多个县签订了“三资”平台合作协议，覆盖10万余个行政村。二是探索基层乡镇治理新机制，推出基于互联网云部署的乡镇治理政务平台。针对政府基层工作“事务多、消息多、报表多、反馈多”的难点及“信息化程度低、智能化要求高”的痛点，推出乡镇治理政务平台，覆盖任务管理、综合办公、智慧党建、积分管理、责任巡查、网格管理等基层真实工作场景所需功能，提供“三端一屏”（办公APP端、村民小程序端、管理Web端、数据大屏）多渠道服务，满足乡镇治理过程的信息化及考核化要求，有效解决乡镇治理“最后一公里”问题。

五、夯实“三农”数据基础，构建数字化风控体系

农村地区缺乏有效的数据收集渠道、数据质量不高、共享开放不足等问题始终是制约农村金融创新发展的主要瓶颈。农业银行加大金融科技应用力度，积极强化与各方的合作，紧跟农业现代化、乡村数字化的进程，加快推进涉农信息的智能化采集存储，通过内外部数据收集和积累，构建规范化、标准化的“三农”大数据体系，培育先进的“三农”大数据服务能力。一是首创“农业、农村、农民”数字孪生数据服务体系。应用生物识别等多种手段，开展线上、线下多维度信息采集，目前数据信息已覆盖2亿农户。二是加强数字化风险防控。通过流计算、机器学习等技术，建立信用、欺诈等全方位风险防控体系，打造“集中+自动”风控作业模式，实现风险信号的立体式处置。三是针对农村金融地区偏远、覆盖面大、农业经营要素不稳定等现实难题，借助物联网等科技手段，对农作物种类、种植面积，以及牛羊群养殖情况和受灾情况进行观测，替代线下人工调查，降低风险监控成本的同时提升监控效率。

今后，农业银行将积极响应国家全面实施乡村振兴战略，继续深入推进金融科技赋能乡村振兴示范工程任务，以更开阔的视野、更全面的“打法”、更前沿的科技，打造数字化“三农”综合金融服务体系，以金融科技赋能乡村振兴！