一线城市银行网点年揽存10亿元才达收支平衡

2021年银行网点关停势头继续延续。《证券日报》记者根据银保监会金融许可证信息平台数据统计发现，今年以来，截至11月25日，商业银行机构合计共有2171家银行网点终止营业。

对此，业内人士表示，除了离柜业务率走高以及数字化转型驱动外，高运营成本也是银行网点关停的主要原因之一。

某银行内部人士对《证券日报》记者表示，“近年来，由于网点租金和人工成本上涨，低效银行网点的收入难以覆盖成本。”例如，某银行支行网点从店面租金到人员配备，再到店面装修和设备置备，成本整个算下来大概要1000多万元/年。不同的网点根据所在区域、面积不同，成本会有所不同，而要覆盖约1000万元的成本，需要拉到10亿元存款才能保证不赔本。

银行网点“瘦身”

想说盈利不容易

近年来，银行网点数量呈现连续缩减趋势。据中国银行业协会数据显示，2018年至2021年，中国银行的网点数量连续多年出现下滑。《证券日报》记者对银保监会金融许可证信息平台的数据统计后发现，今年以来，截至11月25日，商业银行机构中已有2171家银行网点终止营业。

银行网点关停的背后，除了离柜业务率走高、银行数字化转型加速等原因外，网点较高的运营费用也是银行网点数量不断缩减的主要原因之一。银行分析人士表示，“银行新增一家线下网点需要经历选址调查、网点建设、人员招聘、设备采购等多道流程，特别是近年来租金和人力成本上升，大幅增加了网点运营成本。”

据《证券日报》记者了解，银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本会有所不同。一般情况下，三四线城市因为房租、员工成本更低，所以成本会低于一二线城市。

以北京为例，某股份制银行的内部员工在接受《证券日报》记者采访时表示，以石景山地区某支行来说，一个支行从店面租金(一年560万元，各网点不等)到人员配备(一般30人左右)，再到店面装修(200万元左右)和机房、弱电配备（二者合计137万）等，一年成本至少要1000多万元。而要覆盖这1000多万元的成本，需要拉到10亿元以上存款，才能做到不赔本。这对很多效益不好的网点来说是个很难完成的任务。

而某三线城市的一家股份制银行相关负责人对记者表示，“包括租金、设备维护以及人工成本等各种费用在内，一家小支行的经营成本在500万元/年―1000万元/年，对于客流量、业务量正在萎缩的网点来说很难盈利。”

银行业内人士表示，具体来看，银行盈利难的主要原因在于净息差收窄压力下，吸收存款的能力下降，业务收入有限，与场地租金、人力开支等成本难以平衡。

前台柜员不断缩编

后台科技人员增加

网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编。从人员结构来看，前台削减、后台加重已经成为趋势。

据《证券日报》记者统计的数据显示，多家上市银行工作人员总数在2018年到2020年期间出现明显下滑。其中，农行出现连续下降趋势，从2018年的47.4万人下降至2020年的45.9万人，减少约1.5万人。

银行的从业人员数量虽然在不断减少，但信息科技人员的占比却在增加。一家国有大行某支行的负责人表示，“近年来，随着各家银行线上化经营能力提升，很多线下业务转移到线上，促使银行改革业务流程和调整人员布局，柜台岗位人员随之逐渐缩编，而后台的科技型人才、管理人才比例则在逐渐增加。”

对科技人才的重视，从各家银行的招聘计划也可窥一斑。今年以来，已有多家银行先后公布2022年秋季招聘计划，从招聘计划来看，今年的招聘人数相比去年明显增加。尤其是重视具有金融和科技复合背景的人才招录，各银行均给出优厚的薪资待遇。

近日，中国银行业协会行业发展研究委员会发布的2021年度商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价体系评价结果显示，金融科技资金与人才投入持续加大，银行业智能化能力进一步增强。从金融科技投入来看，2020年全国性商业银行和城商行进一步加大投入力度，其中全国性商业银行金融科技投入占营收比平均达3.31％，较上年同期增长0.6个百分点；从金融科技人员投入来看，各家行纷纷推进专业化金融科技队伍建设，金融科技人员占比呈现明显提高趋势，全国性商业银行、城商行、城区农商行及县域农商行金融科技人员占比分别为5.28％、4.36％、2.45％、3.23％。

减本增效破困局

靠数字化转型赋能

金融机构为了通过降低成本来提高效率，促使金融业务线上化、数字化转型成为大势所趋。

银行业整体对金融科技投入的重视，在上市银行相关披露的数据中可见端倪。例如，截至9月末，北京银行科技金融余额1653.5亿元，较年初增长2.4%。

同时，部分上市银行在三季报中提到数字化转型成效。例如，交行三季报披露，“数字化新交行”建设是一大亮点。近年来，交通银行与数字化浪潮齐头并进，持续加码资源投入及人才培养，并以数字化思维全面升级金融服务。报告期内，交通银行数字化转型取得积极成效，在政务、民生、小微企业等领域实现金融服务与应用场景、技术支持与合作平台的“多场耦合”，大大提升了服务的精准性与有效性。

不过，银行业数字化转型过程中仍面临挑战。苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“数字化转型的信息化程度还不够，银行的数字化水平集中在客户服务业务层面，但是与中后台核心业务紧密相连的风控、财务会计等流程化、信息化的应用程度还不够高。在组织结构层面，目前银行组织结构还很难适应数字化程度。数字化转型和业务转型结合的还不够紧密，银行数字化转型过程还仅仅停留在新技术的堆砌，没有从战略层面、业务层面、人力资源管理等层面进行数字化转型的整体规划。”

“此外，技术人员的占比还是相对较低，从近期来看，银行在数字化转型过程中，技术人员的占比不断提高，但是和一些金融科技公司相比还是很低。”黄大智表示。

招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，一家银行数字化转型是否成功，很重要的观察点是手机银行做得好不好。离柜率已经超过90%，柜面现在能触达客户的作用比较有限。手机银行是“核武器”，银行只有打造强大的手机银行APP，才能更好地触达客户，真正地让银行服务无处不在，进而进一步做好对客户的服务。

针对未来银行重点发展方向，黄大智表示，首先是基础架构的重构；其次是推进数据中台的建设和数据治理；三是打造多元的生态场景，从原有的服务向更深度的融合场景转变；四是推进全流程智能化的应用，降低营销风控管理的投入产出率；五是健全科技的组织架构和治理体系。