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银行陆续开售特定养老储蓄产品

发布时间:2022/12/01 新闻 浏览:101

首批特定养老储蓄产品近期正式陆续发售。11月29日起,农业银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点,年满35周岁的试点城市居民即可购买,每人购买的上限为50万元。

根据个人养老金制度规定,养老储蓄属于个人养老金账户中可购买的产品之一。记者注意到,在多元养老需求的推动下,我国养老金融体系也正在逐步完善,养老金融发展迎来全面加速。

利率略高于定期存款

自2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点,试点期限暂定一年。多家银行工作人员介绍,养老储蓄产品相当于存定期,但期限长、品种多、利率高。尤其是投资期限更长,符合中老年人收益稳定的需求。

农业银行相关负责人介绍,特定养老储蓄产品属于储蓄存款,保本保息,受存款保险制度保障;建设银行方面表示,此次试点的特定养老储蓄产品,包括整存整取、零存整取、整存零取三类,期限分为5年、10年、15年、20年。

值得关注的是,特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。以工行推出的特定养老储蓄产品为例,每5年为一个计息周期,同一个计息周期内利率水平保持不变。具体来看,整存整取方面,广州、成都、西安地区为4.0%,青岛、合肥为3.5%;零存整取、整存零取方面,广州、成都、西安地区为2.25%,青岛、合肥为2.05%。

自9月15日各银行下调人民币存款挂牌利率后,整存整取5年年利率为2.65%,零存整取和整存零取5年年利率仅为1.45%。记者算了笔账,以5年期50万元本金封顶为例,购买特定养老储蓄产品(利率4%)比整存整取5年(利率2.65%)利息多了3.37万元。

年满35周岁成门槛

在购买条件方面,该产品在年龄上有所限制,需要年满35周岁,年龄跟购买限期相挂钩,满足年龄加存款期限大于等于55年的要求,也就是说35岁的客户只可以购买20年期限产品。同时,整存整取须大于等于55周岁。

“35岁以上的买20年,40岁以上买15年,45岁以上买10年,50岁以上买5年,没有特殊情况,男性年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取,相当于取退休金。”广州工行某支行网点客户经理介绍,客户需要广州户口和购买广州社保,带身份证和银行卡到网点办理业务。

多位银行理财经理提示,特定养老储蓄产品适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体。

虽然个人养老金制度已经于11月25日宣布启动实施,按照规定,参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。不过,由于养老金资金账户购买储蓄产品的报送信息系统对接还没有完成,已经开立了个人养老金账户的投资者,暂时还不能通过个人养老金资金账户购买特定养老储蓄产品。

养老金融产品要按需配置

近年来,在多元养老需求的推动下,银行、保险、证券、基金、信托等纷纷利用自身特色和优势,开发了多样化养老金融服务。面对种类繁多的养老金融产品,投资者应如何选择?专家提醒,首先要明确其功能,再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

“通过个人养老金账户进行投资的人,同样需要考虑对资产进行多元化配置。”上海金融与发展实验室主任曾刚建议,客户要根据自身风险偏好和养老需求特征,合理配置养老资产组合。比起一般储蓄,特定养老储蓄产品有较长的封闭期,不仅在收益上更有优势,也体现了养老金账户设计的初衷,即希望参与者建立长期的储蓄或者投资理念。他认为,养老是一个未雨绸缪的过程,用户在年轻时、能工作的时候把一部分收入用于长期投资的专项使用,这个过程因为长期封闭,有可能获得更好的投资收益。

在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来,养老第三支柱发展起来的关键在于收益率和产品设计,其中收益率是决定养老第三支柱成败的重要因素。金融机构承担着为老百姓“养老钱”保值增值的任务,这需要金融机构提升资产配置能力,也需要加快投顾行业发展,从而吸引更多人参与到制度中来。