银行陆续开售特定养老储蓄产品

首批特定养老储蓄产品近期正式陆续发售。11月29日起，农业银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，年满35周岁的试点城市居民即可购买，每人购买的上限为50万元。

根据个人养老金制度规定，养老储蓄属于个人养老金账户中可购买的产品之一。记者注意到，在多元养老需求的推动下，我国养老金融体系也正在逐步完善，养老金融发展迎来全面加速。

利率略高于定期存款

自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。多家银行工作人员介绍，养老储蓄产品相当于存定期，但期限长、品种多、利率高。尤其是投资期限更长，符合中老年人收益稳定的需求。

农业银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障；建设银行方面表示，此次试点的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。

值得关注的是，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。以工行推出的特定养老储蓄产品为例，每5年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。具体来看，整存整取方面，广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取、整存零取方面，广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

自9月15日各银行下调人民币存款挂牌利率后，整存整取5年年利率为2.65%，零存整取和整存零取5年年利率仅为1.45%。记者算了笔账，以5年期50万元本金封顶为例，购买特定养老储蓄产品（利率4%）比整存整取5年（利率2.65%）利息多了3.37万元。

年满35周岁成门槛

在购买条件方面，该产品在年龄上有所限制，需要年满35周岁，年龄跟购买限期相挂钩，满足年龄加存款期限大于等于55年的要求，也就是说35岁的客户只可以购买20年期限产品。同时，整存整取须大于等于55周岁。

“35岁以上的买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买5年，没有特殊情况，男性年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取，相当于取退休金。”广州工行某支行网点客户经理介绍，客户需要广州户口和购买广州社保，带身份证和银行卡到网点办理业务。

多位银行理财经理提示，特定养老储蓄产品适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体。

虽然个人养老金制度已经于11月25日宣布启动实施，按照规定，参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。不过，由于养老金资金账户购买储蓄产品的报送信息系统对接还没有完成，已经开立了个人养老金账户的投资者，暂时还不能通过个人养老金资金账户购买特定养老储蓄产品。

养老金融产品要按需配置

近年来，在多元养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等纷纷利用自身特色和优势，开发了多样化养老金融服务。面对种类繁多的养老金融产品，投资者应如何选择？专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

“通过个人养老金账户进行投资的人，同样需要考虑对资产进行多元化配置。”上海金融与发展实验室主任曾刚建议，客户要根据自身风险偏好和养老需求特征，合理配置养老资产组合。比起一般储蓄，特定养老储蓄产品有较长的封闭期，不仅在收益上更有优势，也体现了养老金账户设计的初衷，即希望参与者建立长期的储蓄或者投资理念。他认为，养老是一个未雨绸缪的过程，用户在年轻时、能工作的时候把一部分收入用于长期投资的专项使用，这个过程因为长期封闭，有可能获得更好的投资收益。

在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，养老第三支柱发展起来的关键在于收益率和产品设计，其中收益率是决定养老第三支柱成败的重要因素。金融机构承担着为老百姓“养老钱”保值增值的任务，这需要金融机构提升资产配置能力，也需要加快投顾行业发展，从而吸引更多人参与到制度中来。