数字人民币走入千家万户

9月8日，北京市丰台区人民政府联合北京市地方金融监督管理局、中国人民银行数字货币研究所、中国邮政储蓄银行共同在丽泽金融商务区举办2022中国（北京）数字金融论坛。论坛上，宣布成立“数字金融创新发展联盟”，首批20余家重要金融机构和企业加入，释放了一系列数字金融领域发展信号。

其中，围绕数字人民币的几项重要发布成为了论坛的“重头戏”。过去几年里，数字人民币研发试点各项工作稳步推进，取得了不俗成绩。数字人民币在北京冬奥会舞台上实现了精彩亮相，全新升级的数字人民币APP在各大应用市场正式上架，软、硬件钱包成功落地，智能合约、无障碍适老化产品等取得重大进展，多层次产品体系初步形成，有力支撑了试点地区的场景探索。

“数字人民币是现代公共金融基础设施之一，也是对人民银行支付系统的一次大的升级。这既包括技术上的升级，也包括组织架构和业务模式上的升级。”博鳌亚洲论坛副理事长、人民银行原行长周小川表示，通过这一升级，将实现全国支付市场的统筹、整合，打破支付上的壁垒，提升用户的体验，为数字金融的发展提供重要的底部支撑。

与此同时，本次论坛上还发布了一系列最新的研究和成果——帮你守护“钱袋子”的智能合约，针对视力障碍、听力障碍、认知障碍、肢体障碍、老年人、少数民族、儿童、短期来华外国人等群体的无障碍设计，攻坚区块链共识算法四方难题的DASHING协议，“丽泽数币一卡通”正式发布……这些突破和探索正推动着数字人民币走入千家万户。

“元管家”来了

智能合约守护你的“钱袋子”

在本次论坛上，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。这款产品是在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

据介绍，针对近年来频发的预付资金类商户卷款“跑路”、侵害消费者权益问题，数研所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了这款产品。北京市商务中心区信链科技有限公司是该产品预付资金管理的平台。该公司副总经理洪宇青介绍，这一模式将预付式消费转变为即时式消费，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，确保预存资金不被挪用。

在现场的展示中，记者了解到，北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。数研所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。

数研所所长穆长春在现场演示了如何使用“元管家”。他解释说：“当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面，将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。”

具体来看，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能性。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心。商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。

厚海培训学校校办主任黄亚锋谈到，随着数字人民币智能合约投入使用，家长们可以享受更加放心的服务，培训机构借助数字化平台帮忙解决资金管理和家长信任的问题，一旦信任关系建立起来，就不愁没有客源来，大大提高了工作效率。

“该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例，也是对完善商业治理和社会治理，进一步优化金融营商环境的有益探索。”北京市金融监督管理局副局长赵维久评价称。

“目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚举例说，比如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。

应用场景日渐丰富

让更多人无障碍使用数字人民币

本次论坛上发布的“丽泽数币一卡通”也是一个积极尝试。这是丰台区金融服务办公室、丽泽金融商务区管理委员会和邮储银行北京分行联合面向丽泽金融商务区入驻企业员工发行的叠加多项行业应用的数字人民币硬件钱包，可以让消费者不用打开各种APP，无需绑定银行卡，刷一刷手中的小卡片就能吃喝购物、交通出行，满足各项支付需求。这张卡片上叠加了多项行业应用，将“金融+工作+生活”完美契合，实现了“一卡通行、一卡通付”。

记者了解到，“丽泽数币一卡通”的持卡用户刷卡即可享受每日进入写字楼宇的健康宝登记、闸机通行、电梯搭乘、办公签到、食堂用餐等环节的“一卡通行”便捷服务，提高了驻区企业的工作效率。

实际上，让更多人方便使用数字人民币也是其发展的初心。如何通过无障碍及包容性设计拓宽数字人民币服务半径、跨越“数字鸿沟”，推进数字普惠金融的发展，也是下一步数字人民币发展的重要内容。

在本次论坛上，数研所与中国金融四十人论坛联合发布了《数字人民币无障碍及包容性设计——通过无障碍及包容性设计促进我国普惠金融发展的研究》课题报告（以下简称《报告》）以及数字人民币相关无障碍产品解决方案。

《报告》提出了“控源头、建体系、重扩展、有温度”的数字人民币无障碍及包容性设计理念和原则，针对视力障碍、听力障碍、认知障碍、肢体障碍、老年人、少数民族、儿童、短期来华外国人等群体，课题组开展了广泛的用户研究。此外，《报告》还编制了数字人民币体系标准规范草案，涉及产品、环境建设、客户服务等方面。

发布会显示，数字人民币已开展了一系列产品无障碍改造：一是打造无障碍数字人民币APP，全面兼容手机辅助功能对视障用户读屏软件的支持、增强视觉要素可识别性、优化交互操作提升易用性、提供个性化配置等；二是丰富钱包矩阵和支付硬件形态，形成手机、手环、胸针和手杖等多种载体形态的硬件产品，为无手机APP支付习惯的用户或不便于使用电子支付的群体，提供丰富的产品选择。

数研所表示，随着实践经验积累和技术能力提升，将进一步完善数字人民币生态无障碍服务能力建设的统一标准和实施规范，向参与者输出各类产品的解决方案，形成无障碍产品的研究和评价机制，打造测评认证服务体系。

DASHING协议正式发布

攻坚区块链共识算法四方难题

比起前几项创新成果，本次论坛上，数研所联合清华大学发布的DASHING协议更显“黑科技”。如果说“便利”让数字人民币走入千家万户，其背后依赖的正是高效、安全的技术。

“一直以来，传统共识算法无法解决金融科技场景下高安全、高延展、高吞吐和低延迟同时满足的四方难题，共识算法创新成为推动联盟链在金融科技应用的关键。”业内专家介绍，而DASHING协议正是针对这一技术难点推出的。

据介绍，数研所和清华大学王小云院士团队共同创新攻关，在可证明安全条件下创新出区块链f+1投票理论，研发出具有国际领先水平的DASHING协议。该协议是联盟链中一种全新的可变门限链状共识协议，兼顾安全性和效率，填补了符合金融场景“三高一低”的共识协议空白，在实际测试的不同场景中，比现有国际主流区块链共识算法性能提升15倍以上。在落地应用中，DASHING协议既能作为单独模块乐高式替换现有联盟链中共识算法，又能助力构建多方协同安全、高效的新型金融基础设施。

“区块链技术灵活运用密码核心理论体系，高度依赖密码技术创新。区块链的核心是共识，共识的核心是信息量的精简和可证明安全。”王小云说。

围绕数研所在区块链方面工作，狄刚介绍，将持续开展三方面创新：一是基于效率无损方案提升交易公平性，提高区块链服务质量；二是支持后量子密码算法，构造后量子安全联盟链；三是利用并行计算等思想，持续提升系统延展性及高并发处理能力。

“安全始终是区块链的核心命题，DASHING协议通过可证明安全，有效化解了长久以来的区块链安全性证明不足问题。”公安部第一研究所副所长于锐如是评价。

国家互联网应急中心处长（国家区块链创新应用试点工作组副组长）吴震认为，目前联盟链可扩展性不足和安全问题日益凸显，DASHING协议解决了长久以来困扰行业的问题，为行业应用提供了一种创新的解决方案。

针对区块链和DASHING协议如何更好赋能数字金融产业发展，建行金融科技部总经理林磊明建议：一是布局区块链垂直场景；二是扩大应用范围，建设区块链基础设施；三是注重前沿技术融合创新。