惠民保全面升级：新市民可投保、“抗癌神药”也纳入保障

记者注意到，近期，上海、杭州等地陆续发布2022版“惠民保”产品并启动新一轮投保，总的来看，与此前产品相比，今年的惠民保从保障门槛、保障范围、增值服务等方面实现了全面升级。

从投保门槛来看，此前的主流设置是只有有当地医保的人员才可以参保，升级后的惠民保则将新市民也纳入参保范围，他们不一定有当地医保；在保障范围方面，除了原有住院自费医疗费用保险金等责任外，还增加了特药保障中的特药类型和CAR-T疗法等责任；在增值服务上，除了原有的一些常规服务如伤口换药、上门打针等外，一些产品还联合相关机构，为参保人提供洗牙、涂氟等服务。

当然，在提高保障水平的同时，惠民保价格也微涨，如沪惠保（2022版）的保费就较2021年版提升了14元/年。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对记者表示，风险与价格成正比，保障范围拓宽自然价格也会高一些，但未来，惠民保的价格不会太高，地方政府也希望价格保持相对平稳。

覆盖更全：外卖小哥等也可投保，有助解决3亿新市民痛点

过去两年，投保门槛较低，价格便宜的惠民保呈现井喷式发展，2021年全年，28省份122地开通177款惠民保，覆盖1.4亿人次，保费收入达140亿元。

作为一种介于商保与基本医保之间的城市专属补充医疗保险，惠民保如何为客户降低个人医疗负担，发挥自身效能，是今年产品升级的一大出发点。

升级后的惠民保最大特色是将新市民纳入了参保范围，所谓的新市民，主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或者获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

比如，广州的穗岁康就将非广州户籍持有居住证满2年人员纳入参保人群，推动医疗保障有效覆盖至新市民群体；杭州市民保2022规定，只要人在杭州，有国内其他省市的基本医保也可以投保；沪惠保（2022版）也特地开发了关爱版和新市民版，如果投保人或家属持有外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保“沪惠保·关爱版”；新市民版还将在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人员也囊括其中。

目前，我国新市民规模已高达3亿人次，他们虽然身在城镇，但许多人却没有当地城镇医保，难以享受惠民保带来的便捷保障，在中央提倡加强新市民金融服务工作之下，惠民保的升级之举无疑在一定程度上解决了新市民医疗保障不足的痛点。

保障更广：纳入CAR-T疗法减轻个人支付压力

除此之外，惠民保升级还体现在拓宽保障范围、增加增值服务等方面。

比如杭州市民保2022便将特效药种类拓展至50种，将质子重离子疗法以及CAR-T疗法这两大癌症尖端疗法纳入保障范围，在增值服务方面，联合杭州市口腔医院集团，为参保人提供免费洗牙/涂氟一次。

2022年版沪惠保的保险责任由去年的三项增加为五项，即原有的特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金保持不变，国内特定高额药品费用保险金药品种类由21种增加为25种，同时，增加了海外特殊药品费用保险金（15种）和CAR-T治疗药品费用保险金（2种）两项责任。

总结来说，升级后的惠民保特药保障更为全面，一般而言，特药是指一些在治疗重特大疾病中疗效确切且副作用较小的特效药，这类药虽然有效，但价格昂贵，一般家庭难以承受，因此，拓宽特药保障范围让消费者保障更为全面。

此外，今年不少惠民保还将CAR-T疗法纳入保障范围，公开资料显示，CAR-T疗法被誉为“抗癌神药”，自2021年6月份中国首个商业化CAR-T细胞治疗产品奕凯达正式在中国获批上市以来，已落地全国80多家医院，治疗了超200位患者，但约120万元/支的价格对于普通家庭而言无疑是“天价”，此次其被纳入保障范围对于消费者而言也是较大的利好。

朱俊生对记者表示，惠民保升级背后的逻辑是，虽然基本医保覆盖范围较广，但个人医疗支付的压力还比较大。2020年，全国卫生总费用预计约为7.2万亿元，其中，个人卫生支出约为2万亿元，占比达28%，而发达经济体的这一比例一般在20%以内。如果考虑目录外用药、诊疗等，个人看病所需支付的费用比例其实超过了35%，换言之，个人和家庭在大病面前基本医保的作用相对有限，市场还是希望惠民保在减轻个人医疗负担方面发挥更重要的功能。

价格微调：沪惠保贵了14元惠民保还会涨价吗？

惠民保保障责任拓宽之下，保费也在上涨。如与2021年版的115元最高保230万元相比，2022版的沪惠保售价和保额都有所提升，保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障；杭州市民保2022在拓展保障范围后，价格定为89元/年，而2021年版则分为59元/年的基础版与89元/年的津贴版，记者了解到，原59元产品仅针对上一年度购买基础版的客户重新投保时开放，延续原保障方案，不含今年的各项升级责任，若此前没有投保基础版，则只能选择投保今年89元/年的升级产品。

未来，惠民保是否还将继续涨价？朱俊生认为，惠民保的价格不会太高，价高不利于拓宽参保率，特别是对于健康的人而言，价格太高就不愿意参保了，这样的话，最终产品更多吸引的是年纪较大或有既往症的客户，整体承保风险较高，产品的运营也就难以持续。但风险与价格成正比，保障范围拓宽自然价格也会高一些，当然，地方政府也希望惠民保的价格能保持相对平稳。

《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》报告也指出，当保障范围与价格进一步提升后，保障范围扩大带来的边际效应明显递减，经观察，市场上价格超过200元的一些惠民保产品参保量及参保率普遍不高。

报告进一步表示，价格在100~200元之间，保障范围相对全面，是比较合理的保障范围与价格区间。当下，惠民保产品基本框架包括医保内/外责任、院外自费特药责任、既往症差异化赔付以及部分地区设定的部分差异化责任，已经比较完善，如果进一步扩大保障范围，在参保率无法进一步扩大的情况下，成本也会进一步上升，导致价格提升，这意味着产品对于健康人群的吸引力下降，不利于提升参保率。

报告还提到，稳健的价格不意味着不涨价，未来，对于前期保障责任尚未完善的城市惠民保项目，在完善保障框架，提升待遇的同时也必然带来成本的提升，价格可以在前述合理范围内适当上涨。